2017台灣電商產業地圖---金流篇

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無論是傳統產業、零售業、還是服務業，想要跨足電商領域，首先會遇到的第一個問題就是「金流」。金流從消費者的角度出發，指的是「購貨付款」的方式；若從商家老闆的角度而言，則是「收取費用」的方式。一般常見可分為：信用卡、WebATM、超商代收、虛擬帳號、貨到付款、電子錢包......等。由於金流的選擇非常的多，建議商家老闆在開店時不用等到所有金流都完全建置好才上線，只要配備其中3-5項最普及的方式即可。本篇將針對台灣金流業界服務模式進行探討，繪製一連串消費者訂單成立到尾端銀行收款的流程，並進一步說明三大金流整合平台「藍新、紅陽、綠界」之間的差異，試圖讓電商金流產業更加透明化。

根據多家熱門網購平台的結帳頁面，可歸納現行最為常見的付款方式，包含有「電子支付」、「信用卡」、「超商貨到付款」、「ATM/WebATM轉帳」。而每種支付選項分別有不同的審查機制，一方面輔助商家老闆確認消費者的身份與款項金額，另一方面保障消費者更安全的交易環境。以信用卡為例，VISA、MasterCard及JCB國際組織推出3D驗證，網友們在使用信用卡消費時，系統會自動跳出「信用卡3D驗證」視窗，需輸入一組驗證密碼才算完成交易，在所有支付方式中具有較佳防呆功能。 然而，無論商家老闆開放哪一種收款方式，經手的金流最終都會流向三個渠道：開店平台商城、金流整合平台、銀行，我們可以統稱為「金流服務供應商」。它們大多提供多種以上的金流串接選項，以降低商家老闆們申請上的不便，其中，金流整合公司(包含第三方支付)有如一個大型的代辦窗口，可以協助商家老闆快速處理銀行的金流業務，再從中收取部分手續費，是目前經營電商時較推薦的金流管道。

由上面金流平台架構圖，可知金流服務供應商之間具有明顯上下游的結構關係，因此，商家老闆可以依照自家公司的規模、預算去衡量要採用哪種金流服務為佳。一般來說，金流服務供應商涉及的規範和服務內容略有不同，以下將針對常用金流服務整理出簡易版的Q & A。

「金流整合公司」與「銀行」實際上有什麼分別呢？

首先是申請金流的限制。並非每間公司的規模、營業額都足以向銀行申請代收服務，整體來說，銀行對於金流申請的條件較嚴謹、限制也較多；反觀金流整合公司的申請條件就相對寬鬆(雖然通常還是會審核公司的基本條件)，甚至可以開放給個人申請。綜合而言，大部份銀行申請金流的條件有：營運正常、滿一定年資之公司，其資本額達500萬以上，且網站販賣的商品必需是「實體的商品」。 其次是申請金流的費用。一般申請網路金流需支付「年費」及「手續費」二種，年費通常視與銀行或金流整合公司的配合模式而有所不同，有的公司甚至不需收取年費。而手續費的部份則依照不同的金流服務(如線上刷卡、WebATM、超商代收…等)，所收取的費用也不盡相同。一般而言，銀行收取的「每筆交易手續費用」會比金流公司的費用來的低一些，因為金流公司的收入來源，大多是靠每筆交易手續費賺取其中「價差」。 最後是申請時間的差異。以申請的時間來看，銀行申請審核的時間會較久，商家老闆所需準備的資料也較多。但銀行入帳時間較為快速，一般約為1~7天內入帳；而金流公司約7~13天入帳，端視店家行業別與金流規模信用度而定。

何謂第三方支付（金流整合公司）之「價金保管」？

依相關法令規定，第三方支付公司為了確保支付款項得安全，會建置「價金保管機制」(以下稱價保機制)，並在考量消費者保護法7天猶豫期間規定後，以消費者付款完成後起算10日為價金保管期間。簡言之，在消費者付款後，該筆款項將留存在管理銀行的專戶中，等待消費者指示付款或價金保管期滿後，此款項才會被撥款到收款使用者的帳戶中。

「電子支付」、「第三方支付」與「行動支付」差異？

電子支付與第三方支付往往是最容易被人混淆的名詞，若要以最簡單的方式區分即為：可轉帳的是電子支付，而不可以轉帳、儲值的是第三方支付。換言之，電子支付一定是第三方支付，但第三方支付則不見得是電子支付。目前全台約有4785間第三方支付，卻只有5間電子支付：歐付寶(綠界)、橘子支付、國際連、智付寶、台灣支付。（詳細統計數據請見http://data.gov.tw/node/gov/resource/18173）

• 電子支付：係指以網路或電子支付平臺為中介，消費者向商家選購商品後，先以支付工具（如信用卡、銀行帳戶轉帳、預先儲值等）將款項交由電子支付機構代為收取，再由該電子支付機構將款項代為交付予商家之交易過程。電子支付除了能提供第三方支付代收付功能，還可以提供「轉帳」、「儲值」等業務。而目前國內只有歐付寶、橘子支、國際連、智付寶、台灣支付這5家廠商取得電子支付執照，其主管機關為金管會，受《電子支付機構管理條例》規範。

• 第三方支付：指的是由第三方業者作為中間人，於消費者與商家之間進行收付款作業，其價值在於保障雙方權益及交易過程的安全。此外，台灣還有另一個能儲值但不能轉帳的電子票證，例如悠遊卡、一卡通。

• 行動支付：在不需使用現金、支票或信用卡的情況下，消費者可使用各項行動裝置進行付款的服務，包含有Apple Pay、LINE Pay、街口支付、Pi錢包、Gomaji Pay、Samsung Pay等。

• 紅陽：服務項目包含有Web ATM即時付、ChinaPay銀聯卡支付、24Payment超商代收付機制 、BuySafe線上刷卡機制、EDC POS實體刷卡機、e'safe 實體刷卡機制/行動刷卡機制、MSTS全方位金流服務

藍新：服務項目包含有EZpay台灣支付【網路商店金流(信用卡收款：Apple Pay/線上分期/定期定額/信用卡；非信用卡收款：7-11、全家、萊爾富、OK、實體ATM/網路ATM)、實體商店金流(虛擬刷卡機)、行動商務＋社群商務】

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• 綠界：服務項目包含有信用卡、ATM櫃員機/網路ATM、超商條碼/代碼(支援7-ELEVEN、全家、萊爾富、OK)